NH농협은행 주택담보대출 50년 만기 상품 탄생 (금리, 한도, 조건)

NH농협은행 주택담보대출 중 대출 기간이 무려 50년이나 되는 상품이 나왔습니다. 상환기간 자체가 워낙 길다 보니 매달 상환금액이 대폭 줄어드는 효과를 기대할 수 있는데요. 관련 정보(금리, 한도 등 조건)를 정리해 보겠습니다.

주택담보대출 대출기간의 중요성

주택담보대출은 신용대출보다 빌리는 금액 자체가 훨씬 크기 때문에(억 단위로 빌리는 분들이 많음) 금리도 중요하지만 대출 기간 역시 굉장히 중요합니다.

이는 주담대라는 상품 자체의 특성 때문이기도 한데요. 다 그런 건 아니지만 주담대를 만기시점까지 그대로 가지고 가는 경우가 굉장히 드물기 때문입니다.

이게 무슨 뜻인지 간단한 예를 들어 보겠습니다.

A 씨가 아파트 구입을 위해 농협은행 주담대를 30년 만기로 일으켰고 빌린 금액은 총 3억 원이라고 가정해 볼게요. (원리금 균등 상환이며 금리는 연 4.0%로 가정)

주담대-30년-상환-시-월-납입금-계산-사례 — 주담대 30년 상환 시 월 납입금 계산 사례

네이버 이자 계산기로 계산해 보니 A 씨는 매달 1,432,246원(원금 + 이자)을 30년 동안 상환해야 합니다.

다만 여기서 중요한 점, 과연 A 씨는 정말 이 아파트에 30년 동안 살게 될까요?

물론 30년 동안 살 수도 있겠지만 대부분의 사람들은 이 기간 동안 다른 곳으로 다시 이사를 가게 되는 경우가 많습니다.

그리고 이사를 갈 때 다주택자가 아닌 이상 기존의 집(주담대가 걸려 있는 집)을 팔게 되고 판 돈으로 기존 집의 주담대를 상환하는 게 일반적입니다.

즉, 거주하는 동안 계속 갚아나가다가 팔면서 남은 잔액을 일시에 갚는 게 보편적이라는 뜻이며 이렇게 되면 금리도 중요하지만 대출 기간을 최대한 길게 가져가는 게 유리합니다. (어차피 중간에 일시 상환할 거고 대출 기간이 길어야 매달 납입금액이 줄어들기 때문)

실제로 요즘에는 부동산 규제로 거의 없지만 예전에는 주담대를 일부러 만기 일시상환 상품으로 일으킨 후 매달 이자만 내다가 팔면서 일시에 상환하는 사람들도 굉장히 많았습니다. (매달 이자만 내는 게 납입금액 부담이 가장 적기 때문. 하지만 요즘에는 만기 일시상환 주담대 상품은 찾아보기 힘듭니다.)

시중에 출시된 대부분의 주담대 상품은 최장 30년인 경우가 많은데 최근 NH농협은행 주택담보대출 중 대출 기간이 무려 50년이나 되는 상품이 나와 눈길을 끌고 있습니다.

NH농협은행 주택담보대출 50년 만기

NH농협은행-주택담보대출-채움고정금리모기지론 — 농협은행 채움고정금리모기지론

농협 채움고정금리모기지론 설명

▶ 상품 이름 : 채움고정금리모기지론

▶ 가입 대상 : 주택(아파트, 단독 주택, 다가구 주택 등)을 담보로 가계자금 혹은 주택자금을 필요로 하는 개인 및 개인사업자

▶ 대출 기간 : 5년 초과 50년 이내, 다만 거치 기간을 둘 수 없으며 대출 기간 중 상환기간 변경은 불가능하니 처음에 잘 설정하셔야 합니다.

▶ 상환 방법 : 원금 혹은 원리금 균등할부상환

▶ 최초 5년 동안 대출금리가 고정됨 (금리 상승기에는 이 방식이 유리)

▶ 한도 : 담보평가금액에 따라 산출된 대출 가능금액 범위 내

금리 조건

채움고정금리모기지론 금리는 2023년 7월 18일 기준 최저 연 4.20%이며 가산금리(1.26%)와 우대금리(1.30%)를 감안해 최종적으로 연 4.20~5.50% 사이에서 결정됩니다.

이는 7월 18일 기준 다른 일반은행 주담대 금리와 비교 시 조금 더 높은 수준이긴 하나 대신에 대출 기간이 50년이라 월 납입금액이 줄어드는 메리트가 있기 때문에 잘 비교해서 더 유리한 상품을 선택하면 좋을 것 같습니다.

▶ 우대금리 적용 조건 : 최대 1.30% 가능

구분	우대금리	비고
거래실적 우대	최대 0.80%p	카드 이용 3개월 100만원 이상 0.30%p 자동이체 0.10%p 주택청약종합저축 가입 0.10%p 등
정책 우대	최대 0.30%p	비거치식 분할상환대출 우대 0.10%p 농업인 우대 0.10%p 청년(만 39세 이하) 0.10%p
상품 우대	최대 0.20%p	NH상생지원 프로그램 특별우대 0.20%p

기타 농협 주담대 조건(채움고정금리모기지론 관련 자료)은 NH농협은행 금융상품몰을 확인해 주시기 바랍니다.

월 납입금액 시뮬레이션 (vs 30년)

그럼 이 상품이 기존에 있는 보통의 주담대와 비교했을 때 어느 정도 경쟁력이 있는지 간단한 계산을 통해 시뮬레이션해 보도록 할게요.

조건값은 a(채움고정금리모기지론, 3억 원, 50년, 4.5%, 원리금 균등 상환)와 b(일반 주담대, 3억 원, 30년, 4.0%, 원리금 균등 상환)를 비교하는 것으로 맞췄습니다.

구분	농협 주담대(a)	일반 주담대(b)	차이(a-b)
월 상환금액	1,258,169	1,432,246	-174,077

보시다시피 월 납입금액이 약 17만 원 작아지는 것을 확인할 수 있습니다. 17만 원이라는 차이에 대한 만족도는 개인마다 다르겠지만 분명히 유의미한 차이입니다.

물론 이 계산은 각각의 실제 금리에 따라 천차만별로 달라질 수 있으며 어디까지나 단순 참고용으로 시뮬레이션한 것이니 이 점 감안해 주시기 바랍니다.

어쨌든 기존에는 이런 선택지도 없던 상황이었던 만큼 이번에 새로 나온 50년짜리 농협은행 주담대(채움고정금리모기지론)는 반가운 상품입니다.

새로 주담대를 일으키려는 분들, 혹은 기존 주담대를 갈아타려는 분들 모두 시뮬레이션 정도는 해보시는 것을 추천드립니다.